۵ شرکت بیمه در مرز زیاندهی

تین نیوز | بررسی نسبت خسارت محاسبه شده برای مجموعه ۲۹ شرکت کنونی تشکیل‌دهنده بازار بیمه ایران در دوره ۸ ماه حدفاصل ابتدای فروردین تا پایان آبان‌ماه امسال، حاکی از بهبود نسبی اوضاع بیمه‌گران ایرانی در مقایسه با همین دوره ۸ ماهه در سال گذشته است،
 
چراکه نسبت خسارت‌های بازار بیمه مربوط به ۸ ماهه هر سال که در سال ۱۳۹۲، به ۵۳/۵ درصد رسیده بود، در همین دوره ۸ ماهه برای سال ۱۳۹۳ با کاهشی نزدیک به ۴ واحد، به محدوده ۴۹/۷ درصدی تقلیل پیدا کرده و این به معنی رشد سهم حق بیمه‌های تولیدشده در بازار ۸ ماهه امسال نسبت به خسارت‌های پرداخت شده به زیان‌دیدگان در همین دوره است.

شرکت بیمه مرکزی که عهده‌دار دو وظیفه خطیر قانون‌گذاری (و سیاست‌گذاری) برای کل بازار بیمه‌های تجاری کشور (به‌واسطه شورای‌عالی بیمه) و همچنین اعمال نظارت‌های چندگانه بر نحوه عملکرد این بازار در پیاده کردن مفاد قوانین وضع شده برای آن است، در آخرین گزارش رسمی خود، وضعیت کنونی فعالیت‌های بیمه‌گران کشور را (البته تا پایان آبان‌ماه امسال) براساس شاخص پراهمیت نسبت خسارت، برای مجموعه ۲۸ شرکت خصوصی و تنها شرکت دولتی بیمه (بیمه ایران) به صورت یک واحد یکپارچه و نیز به تفکیک هریک از شرکت‌های عضو این بازار برآورد و منتشر کرده که همان‌گونه که پیشتر ذکر شد، نتایج این برآوردها در سال ۹۳ نشانگر سودآوری بیشتر بازار ۸ ماهه امسال بیمه‌گران در مقایسه با سال قبل است.

نسبت خسارت، تعیین‌کننده سود و زیان
در تعاریف و مفاهیم اصطلاحات صنعت بیمه‌های تجاری، نسبت خسارت را چنین توصیف کرده‌اند: «نسبت خسارت عبارت است از کل خسارت‌های پرداختی به حق بیمه‌های تولیدشده (توسط هر شرکت بیمه‌گر یا مجموعه بازار بیمه هر کشور برحسب واحد درصد). البته در ادامه این تعریف قانونی آمده که؛ در محاسبه نسبت خسارت، مبالغ مربوط به خسارت‌های پرداخت نشده معوق، ذخایر حق بیمه شرکت‌های بیمه (که از سال‌های پیش از مقطع زمانی مورد محاسبه به صورت مازاد ذخیره شده باشد)، کارمزدهای مربوط به شبکه فروش و همچنین هزینه‌های اداری و عمومی شرکت‌ها و شبکه فروش بیمه درنظر گرفته نمی‌شود.

با تعاریف و ضمائم مندرج در قانون بیمه‌های تجاری درباره نسبت خسارت، کارکرد این شاخص در بازار بیمه به این ترتیب خواهد بود که مقدار نسبت خسارت هر بیمه‌گر مشخصه تعیین‌کننده سودآوری یا زیاندهی هر شرکت است به شکلی که نسبت خسارت هریک از شرکت‌های زیرمجموعه بازار بیمه هر اندازه که به نسبت صددرصد نزدیک‌تر شود به مفهوم بالاتر رفتن حجم خسارت‌ها و کمتر شدن میزان سوددهی فعالیت‌های آن شرکت در زمینه فروش بیمه‌نامه‌ها به مشتریان خود است و نسبت خسارت پایین‌تر به معنی سودآوری خواهد بود.
همچنین به عنوان محدوده قابل‌قبول فعالیت بیمه‌ای، قانون‌گذاران متذکر شده‌اند که محدوده قابل‌قبول نسبت خسارت برای هر شرکت بین ۷۰، ۸۰ درصد است و در صورت بالاتر رفتن این شاخص، زیاندهی شرکت بیمه‌گر حتمی و قطعی خواهد بود زیرا هنگام محاسبه نهایی میزان سود سالانه شرکت‌ها، مبالغ مربوط به کارمزدها و همچنین هزینه‌های اداری و جنبی آنها نیز باید از مانده نهایی حق بیمه‌های به فروش رفته و خسارت‌های پرداخت شده کسر شود.
 
نسبت خسارت‌های بیمه‌گران ایرانی
بیمه مرکزی در گزارش ۸ ماهه امسال خود در مورد نسبت خسارت بازار بیمه کشور، به شرکت‌های رسمی فعال در بازار بیمه داخلی پرداخته و در کنار آن نسبت خسارت هریک از انواع بیمه‌نامه‌ها و پوشش‌های بیمه‌ای را نیز ذکر کرده است. برهمین اساس با درنظر گرفتن نسبت خسارت ۴۹/۷ درصدی برای کل بازار بیمه، مقدار این شاخص برای دو بیمه‌نامه اتومبیل و درمان که بیش از ۷۰ درصد سهم بازار را تقریبا همیشه در اختیار داشته‌اند به این صورت بوده است که نسبت خسارت بیمه درمان در ۸ ماهه امسال به‌عنوان یکی از بالاترین مقادیر این شاخص، به ۶۹/۷ درصد و نسبت خسارت بیمه بدنه اتومبیل به ۵۷/۲ درصد رسیده است.

همچنین بیمه شخص ثالث و مازاد به‌عنوان پرفروش‌ترین بیمه‌نامه بازار کشور که همواره نزدیک به نیمی از حجم فروش بازار بیمه را در اختیار خود داشته در ۸ ماهه امسال نسبت خسارتی تقریبا معادل مجموعه بازار بیمه داشته و این دوره را با نسبت ۴۸/۹ درصدی خسارت‌ها در مقابل حق بیمه‌ها به پایان برده است. از سوی دیگر از مجموعه شرکت‌های بیمه‌گر (در میان ۷ شرکت بیمه ایران، آسیا، دانا، البرز، پارسیان، کارآفرین و کوثر که در مجموع نزدیک به ۸۰ درصد سهم بازار را در اختیار داشته‌اند) ۳ شرکت بیمه دانا، ایران و پارسیان به ترتیب، با نسبت خسارتی معادل ۵۶/۷، ۵۶/۶ و ۵۰/۴ درصد نسبت خسارتی بیشتر از بازار بیمه کشور و به دیگر معنی سوددهی کمتری در مقیاس با سایر شرکت‌های بیمه‌ای داشته‌اند. که البته به آنها باید دو شرکت بیمه متقابل کیش و سینا را که نسبت خسارت‌های آنها به ترتیب ۱۴۵/۲ و ۹۶ درصد بوده است را نیز به عنوان شرکت‌هایی با زیاندهی مطلق اضافه کرد.